如果有一天毛孩突然精神不振、食欲下降，或在玩耍时不慎受伤，主人往往需要在短时间内作出不少决定——要带牠看哪一位兽医？是否需要进一步检查？治疗费用自己能否承担？保诚为大家详细分析香港的宠物医疗费用，更会讲解宠物保险保障须知及注意事项，为你解答宠物保险的不同问题！

香港宠物医疗开支是多少？

根据保诚的「香港毛孩保障调查」调查显示，大部分主人低估了宠物所需的医疗费用：逾七成毛孩父母估计每年治疗总费用少于HK$10,000，亦有 77%毛孩父母预期每年治疗次数不多于三次。根据香港主要的兽医诊所公开资料，各宠物医疗项目的开支如下：

基本门诊与药物费用

根据坊间的兽医诊所资料，基本日间门诊诊金通常约为HK$350 至 HK$700，而24小时门诊诊金则为HK$800 至 HK$1,600不等，而药物费用需要另外收费。

进阶检查费用

根据坊间宠物医院的收费，宠物验血、验尿、照X光或超声波检查收费约HK$300 至 HK$2,500不等。

手术及住院费用

如果毛孩不幸需要手术或留院观察，综合各动物诊所的收费，宠物的住院费用每日约HK$600至HK$1,500，再加上手术费用及其他项目，最终费用甚至可以高达数万元，对不少家庭而言，都是一笔不小的负担。

长期或严重疾病费用

根据坊间的资料，一旦宠物患上中风、心脏衰竭等严重疾病，医疗开支每次可达HK$30,000，整个治疗可花费HK$200,000 至 HK$300,000 不等，宠物亦可能需要长期覆诊，为主人带来更大的经济压力。

以上费用仅供参考，具体收费详情可向个别动物诊所查询。

宠物保险是什么 ?

宠物保险是专为猫狗等宠物而设的医疗保险产品，当毛孩因意外或疾病需要接受治疗时，可协助分担部份的医疗开支。

宠物保险有用吗？

宠物保险在毛孩发生意外、严重疾病，需要手术或住院时，都能根据保单条款分担部份合资格的医疗开支，减轻宠物主人一次过承担高昂开支的压力，专心陪伴爱宠安心康复。

宠物保险一般涵盖哪些保障？

市面上的宠物保险计划各有不同，但一般会包括以下几类保障：

因疾病或意外引致的兽医医疗费用

当毛孩突然生病或受伤，诊症、药物、化验检查、住院及手术等相关费用，可按保单条款申请赔偿，宠物保险有助分担突如其来的医疗开支，减轻主人的经济压力。

第三者法律责任保障

不论是因为主人、家人或家佣一时疏忽，令毛孩意外导致第三者受伤或财物损失，设有第三者法律责任保障的宠物保险，可按保单条款为主人可能需要承担的相关法律责任提供保障，适合经常外出、较活泼的毛孩！

殓葬服务费用

当毛孩离世时，部分计划会为殓葬服务相关费用提供专属的经济支援，为宠物主人在处理毛孩的殓葬、行政手续时，减轻相关支出压力。

紧急宠物托管保障

若主人因住院或在旅程中遇上突发事故而未能及时回港照顾毛孩，部分保单会提供保障以应付短期托管的费用。确保在特殊情况下，毛孩仍能得到妥善照顾。

实际保障范围，仍需以个别保单条款为准，因此投保前，细阅内容特别重要。

挑选宠物保险时要注意什么？

在为毛孩选择保险前，不妨先考虑毛孩的年龄、身体状况及生活习惯，以下是购买宠物保险的注意事项：

投保前应特别留意：

• 计划是否仅保障毛孩医疗费用？影像检查是否包括在内？
• 保单等候期 — 指在等候期届满后才开始提供相关的保障
• 计划所设的自负额 — 指毛孩主人须自行承担的比例
• 计划的年度保障上限是否足够
• 毛孩投保年龄及续保限制
• 个别疾病或医疗项目是否列为不保事项
• 慢性病、癌症或长期治疗是否有特别限制
• 计划是否包括第三者法律责任保障？

如果保障范围过窄，即使保费较低，遇上大型医疗开支时亦未必能提供足够支援。

纯医疗宠物保险保障是否足够

一般宠物保险都会涵盖意外及疾病引致的医疗开支，例如诊症、处方药物、化验、X 光、超声波、手术及住院费用。然而，未必所有宠物保险涵盖上述所有项目，个别保障或只适用于指定计划级别，例如只涵盖门诊诊金保障，但不包括影像检查费用。

等候期长短

不少宠物保险会为不同情况设立等候期，即保单要在等候期届满后才开始提供相关的保障，例如意外保障的等候期通常较短，而一般疾病、慢性病或癌症，等候期可能较长。如果毛孩在等候期内出现相关疾病或健康问题，相关医疗开支通常未必能够得到保障。

自负额及赔偿比例

部分宠物保险会设有自负额，即每次索偿时，主人必须自行承担的金额，余下部分才按比例赔偿。部份宠物保险会因应毛孩的年龄而上调自负额的百分比，代表主人所须承担的金额或会因年幼／年老的毛孩而增加。

假设合资格的医疗费用为 HK$10,000，若赔偿比例为 70%，则代表主人最多可获得HK$7,000的赔偿，而余下的 30%则需要主人自行承担。

因此，比较宠物保险时，不应只看「年度保障额」，亦应了解：

• 自负额的百分比是多少
• 年幼／年老毛孩的自负额百分比会否上调
• 赔偿比例和实际可获赔偿金额是否符合预期

年度保障上限

宠物保险一般设有年度总赔偿上限，亦可能就个别项目设有分项上限，例如手术、诊症、住院或检查费用各有不同赔偿限额。此外，部份宠物保险的年度总赔偿金额较低时，或者未必能涵盖基本的医疗项目，例如门诊诊金等保障。因此，主人在挑选宠物保险时，除了年度总赔偿额外，亦须留意计划所包括的保障项目是否符合预期和切合你的需要。

投保年龄及续保安排

一般而言，宠物保险都会因应毛孩年龄而有所不同，尤其是年幼体弱的或年老的毛孩。为了让毛孩在患病时得到适切的治疗，亦避免因已存在的状况而影响相关保障，毛孩主人在选择宠物保险时，应留意最低及最高投保年龄，亦要注意续保年龄是否有限制。

已存在状况及不保事项

已存在状况指投保前、等候期内已存在、出现征状、已确诊或曾接受治疗的健康问题、损伤或身体状况。宠物保险一般不会就保单生效日前已诊断或治疗的已存在状况提供保障，即使相关状况在保单生效日后再度出现，相关的开支亦不会获得赔偿。

常见不保或限制项目包括：

• 投保前或等候期内诊断或治疗的已存在的疾病或伤患
• 先天性及遗传性疾病
• 美容、洗牙、例行身体检查
• 接种疫苗、植入晶片、杜虫、预防性护理
• 非必要的医疗疗程、绝育及结扎

由于不同计划定义不一，主人应细阅保单条款。如毛孩过往曾患病，更应主动向保险公司查询相关病况是否受保。

是否设有第三者法律责任保障

部分宠物保险会涵盖第三者法律责任保障，万一毛孩主人因疏忽而令毛孩意外导致其他人或者宠物受伤，甚至造成财物损失时，相关的法律责任亦可根据保单条款得到保障。近年，香港部份公共交通工具或食肆正逐步放宽毛孩进入相关场所的限制，随着「人宠共融」生活模式逐渐普及，第三者法律责任可以为主人带同宠物外出时提供更安心的保障。

保费模式

不少宠物保险的保费会按宠物年龄、品种、健康状况及保障级别而调整。年纪愈大，保费可能愈高；部分品种亦可能因较高健康风险而有额外保费或限制。

为宠物投保通常要准备什么文件？

• 主人的身份证明文件
  例如香港身份证或护照，用作核实投保人身分。
• 毛孩的基本资料
  包括品种、年龄、性别、颜色，以及芯片号码（如已植入芯片）。
• 疫苗接种纪录（如适用）
  证明毛孩已完成基本疫苗接种，有助评估其整体健康状况。
• 兽医健康证明或病历纪录（如适用）
  如毛孩曾接受治疗或有既往病史，保险公司可能要求提供相关纪录作参考。
• 近照或其他补充资料（如需要）
  个别计划或会要求提供毛孩照片或额外数据，以完成投保程序。

由于各保单要求不尽相同，建议在投保前向保险公司或经纪确认所需文件，并如实申报毛孩健康状况，以免日后索偿时出现争议。

保诚精选「宠爱宝」宠物保险 守护毛孩健康

为贴合毛孩父母的需求，保诚精选「宠爱宝」宠物保障专为13周至8岁的狗只或猫只而设⁺，提供每个保单年度最高HK$90,000的医疗费用保障，所有计划均涵盖兽医诊症、手术、住院、检查(包括X光、超声波、电脑断层扫描（CT Scan）及磁力共振扫描（MRI Scan）等费用，第三者法律责任保障、殓葬服务费用、紧急宠物托管保障亦受保障，协助每位毛孩主人兑现宠爱毛孩的承诺。

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1.     保诚香港，《保诚「香港毛孩保障调查」： 逾七成毛孩父母低估宠物治疗所需开支》
https://www.prudential.com.hk/tc/about-us/newsroom/prudential-hong-kong-furkid-protection-survey/

2     香港兽医管理局《饲养宠物与兽医服务》
POVS_Info_Sheet_C.pdf

根据保诚在2023年6月公布的 「香港家庭危疾抗力调查」结果显示，近九成受访父母及准父母担心子女患上危疾，而在未来5年计划生育孩子的受访者当中，63% 担心子女患上婴儿先天性疾病，57% 担心自己会患上产后抑郁。

婴儿保险是专为初生婴儿而设的保障，可分担父母的婴儿的医疗开支。今次保诚为大家讲解婴儿保险的种类，更会讲解不同注意事项，让大家更了解各类婴儿保险！

婴儿保险是什么？

婴儿保险是为新生婴儿至幼童阶段安排的保障方案，一般是指一些最低投保年龄较低（如出生15日后或以上）的保险计划，常见包括：医疗保险、危疾保险及意外保险，主要用作分担婴儿因疾病、意外、住院、手术或确诊指定严重疾病而产生的医疗开支。

准父母为什么要为BB购买保险？

宝宝出世后，由于免疫系统尚未成熟，较容易受到感染而需要求医；私家医院费用高昂，一旦涉及检查、住院或治疗，高昂的医疗开支往往会令父母措手不及。

若父母能提前为宝宝购买保险，当真正需要求医时，便能在治疗选择与时间安排上更从容，减轻即時的经济压力，专心照顾孩子。

初生婴儿及儿童有什么健康风险？

先天性疾病

先天性疾病是指宝宝在出生时已存在的健康问题，不同疾病的严重程度差异很大，部分仅需观察，部分情况需要长期跟进、药物治疗，甚至手术处理。常见疾病包括先天性心脏病、唐氏综合症、先天性代谢疾病等等。

儿童常见危疾

包括儿童癌症、重症肺炎、脑膜炎或严重心脏疾病等，病情通常发展迅速，治疗过程较为复杂，亦可能涉及住院及密集医疗支援需求。

儿童发展障碍

常见的儿童发展障碍包括：自闭症谱系障碍、专注力不足／过度活跃症（ADHD）及发展迟缓等，主要影响儿童的语言、行为或学习能力，部分儿童需要接受长期治疗、训练或专业支援。但要留意一点，部分发展障碍未必属于传统危疾保障范围，需视乎个别保单条款。

常见疾病

初生婴儿及幼童常见疾病包括感冒、流感、急性肠胃炎、手足口病等，多属短期疾病，但在免疫力较低的情况下，亦有机会引发并发症，需要医生评估及治疗。

BB保险几时买？

准父母可考虑在怀孕期间就应着手为宝宝安排保障，保诚的「诚保一生」危疾保险计划 - 挚爱宝，最早于怀孕20周¹便可为孩子投保，越早准备，越有助减低日后因健康状况转变，而影响投保或受保范围的机会。

准父母可以为BB买什么保险？

准父母可按保障优次，为 BB 考虑医疗保险、危疾保险、意外保险及人寿／储蓄型保险；如预算有限，建议先处理住院、手术及严重疾病等较高额风险，再按需要补充其他保障，以下是一些父母可为婴儿购买的保险：

危疾保险

根据英国国民保健署(NHS) 《Newborn jaundice》文章，每10个新生儿中就会有6个患有黄疸，为了让孩子在成长初期有多一份保障，准父母可考虑在怀孕期间为宝宝安排危疾保险，让保障更早衔接至出生后。

危疾保障通常能在宝宝确诊保单列明的严重疾病时，以一笔过赔偿形式提供财务支援，协助家庭应付治疗、照顾安排及相关生活开支。

以「诚保一生」危疾保险计划 - 挚爱宝为例，计划为127种病况提供保障，如出生90日后确诊患上严重自闭症谱系障碍、严重哮喘、严重血友病等，可获20% 基本保额的索偿。计划亦设有市场首创²的严重湿疹、严重风疹保障，索偿额高达基本保额的5%；而严重初生婴儿黄疸保障³，则可就每日住院最多支付基本保额的0.1%，最多7日，实际情况要视乎保单条款而定。

医疗保险

初生婴儿免疫力较弱，容易因感染或不适而需要求医，亦可能涉及检查、入院观察、住院或手术等服务，部分医疗保险出生15日后即可投保，可按保单条款分担合资格的住院及手术等医疗费用，有助减轻使用私家医疗服务时的财务压力。

意外保险

宝宝在成长过程中，会开始学习翻身、爬行及走路，因跌倒或碰撞而受伤的风险亦会逐步上升。部分意外保险同样可于出生15日后投保，为因意外引致的受伤及相关治疗费用提供支援，协助分担突如其来的医疗开支。

挑选婴儿保险时要注意什么？

挑选婴儿保险时，不应只比较保费，亦要了解保障范围、最低投保年龄、健康申报、等候期等，以下是一些常见的注意事项：

最低投保年龄

婴儿保险通常设有最低投保年龄，例如：怀孕20周、出生后约 15 日或以上。根据保监局的资料，投保时保险公司通常会要求提供出生證明文件及基本健康资料。准父母可在怀孕期间先了解保障内容及申请要求，待 BB 出世后尽快准备相关文件，便可更快安排投保，避免因准备不足而错过最佳投保时机，让孩子及早享全面保障。

自付费

自付费是指索偿时由受保人自行承担的金额或比例。部分医疗保险会以固定金额计算，例如每次索偿先扣除指定金额；亦有计划会按比例计算，例如保险公司赔偿合资格开支的某个百分比，余额由父母支付。因此选择婴儿保险时，亦要考虑计算索偿后实际可获赔偿多少。

保障金额及范围

父母挑选婴儿健康保障计划时，应留意赔偿金额及保障范围，包括：

• 住院及手术费用
• 医生巡房及专科医生费
• 化验、X 光、超声波等检查
• 入院前及出院后门诊
• 日间手术
• 药物及杂费
• 病房级别及年度保障额
• 受保疾病种类及定义
• 是否涵盖儿童严重疾病
• 是否包括先天性疾病相关保障
• 等候期及生存期要求
• 赔偿后保障会否继续
• 保费是否固定或会随年龄调整

等候期及不保事项

根据保监局的资料，不少医疗或危疾保险都设有等候期。若 BB 在等候期内出现病征、确诊疾病或需要治疗，相关开支未必受保。此外，投保前已存在的病况、部分先天性疾病、例行检查、疫苗或非医疗必要项目，亦可能不在保障范围内。

父母投保前应细阅条款，特别是：

• 等候期有多长
• 已存在疾病如何定义
• 先天性疾病是否受保
• 哪些项目属不保事项
• 索偿文件及程序要求

续保安排

父母应了解保单是否保证续保、续保年龄上限、保费会否按年龄调整，以及日后曾经索偿会否影响续保条件。

是否与现有家庭保障重迭

部分公司医保可加入子女作为受保家属，但要留意保障额、病房级别、门诊次数及续保安排。如公司医保保障较基本，父母可考虑额外购买个人婴儿保险，提升住院、手术或危疾保障。

病房级别

一般医疗保险会按病房级别划分保障，例如普通房、半私家房或私家房。病房级别愈高，保费通常愈高，父母可根据需要及经济能力，选择合适的方案。

额外保障

不少 BB保险除了基本住院及手术保障外，亦可能提供不同附加保障，常见额外保障包括：

• 门诊保障：包括普通科、儿科专科、药物或检查费用。
• 父母身故财政支援：如父母其中一方身故， 可获财务支援
• 日间手术保障：适用于无需过夜住院但涉及手术程序的情况。

保诚「挚爱宝」守护您的子女健康

我们明白准爸妈对于宝宝健康的担忧，因此推出「诚保一生」危疾保险计划，全程守护小朋友的成长过程及每个人生阶段。「诚保一生」危疾保险计划 - 挚爱宝可让准父母最早于怀孕20周时，预先为将出生的孩子安排保障¹，让子女从出生一刻起即获保障，包括：严重初生婴儿黄疸保障³、新任母亲产后抑郁保障，同时亦为127种病况（包括严重湿疹、严重风疹、肺炎及严重哮喘）提供高达1000%的保障，守护宝宝的健康。

成为父母，从来不是把一切风险计算得清清楚楚，而是在不确定中，尽力为孩子多准备一点。如果你也正在为宝宝的到来做准备，那么提早了解新生儿保障，或许就是你送给孩子的第一份礼物。

1.     保诚香港，《保诚「香港家庭危疾抗力调查」：逾七成受访者选择私立医院治疗 惟个人危疾保障缺口约港币$120万元》
https://www.prudential.com.hk/tc/about-us/newsroom/prudential-hong-kong-family-critical-illness-resilience-survey/

2.    保诚香港，《「诚保一生」危疾保险计划系列》
https://www.prudential.com.hk/content/dam/prudential-phkl/pdf/tc/brochure/pruhealth-guardian-critical-illness-plan-series-product-brochure.pdf

3.    NHS，《Newborn jaundice》
https://www.nhs.uk/conditions/jaundice-newborn/

4.    保监局《认识危疾保险》
https://www.ia.org.hk/sc/critical_illness_insurance/points_to_note_when_buying_insurance.html

DSE 放榜后，除了考虑本地升学，不少父母也会把目光投向海外：一方面希望孩子接触更广阔的学术与文化环境，另一方面也为将来发展提早铺路。根据保诚「海外留学规划调查」，近七成受访家长期望子女到海外升学。至于开支方面，调查亦显示海外留学每年平均花费接近 80 万港元，当中单是学费、住宿及生活费，已占去大部分预算。

然而，留学从来不只是「交学费」那么简单。即使家长准备充足，子女在海外仍可能遇上突发疾病、意外受伤等情况。调查指出，63% 受访者最担心留学期间因意外受伤需要就医，而超过一半则忧虑海外医疗费用高昂，一旦涉及当地检查或住院，相关安排与开支往往比想象中更为复杂，亦可能在短时间内大幅增加家庭财务压力。

为让子女安心专注学业，为他们购买合适的留学保险，实属明智而必要的安排。但留学保险具体保障什么？与旅游保险有何不同？应如何选择？这篇指南将为你一一说明，协助你为孩子作出更周全的规划。

留学一定要买保险吗？

多数热门海外留学地区或院校，都要求学生在当地期间必须具备最低医疗保障，以确保基本就医安排；但官方同时亦清楚列明，这类安排通常只属「保底」，未必涵盖所有常见风险。例如：

• 英国：必须缴付移民健康附加费（HIS）以使用英国国民医疗服务体系（NHS），但处方药、牙科、眼科等通常需要自费。
• 澳洲：学生签证需持有海外学生医疗保险（OSHC），基本计划通常不涵盖牙科、眼科、物理治疗等费用。
• 加拿大：医疗保障安排因省份而异，学校通常会要求留学生在加拿大期间具备医疗保险。

然而，以上最低医疗保障在实际留学生活中仍可能出现缺口：如果子女因肺炎需转至私立医院治疗，或假期自驾欧洲期间遇上交通意外，基本保障往往不足以应对。正因如此，不少家长会再考虑以留学保险作补足，为子女提供更完整的支援。

留学保险是什么？

留学保险是专为海外升学或交换学生设计的多方面保障计划，切合学生长期居留海外的生活模式。涵盖学生可能面对的不同风险，包括：日常海外校园生活、假期返港，甚至到邻国旅行或参与活动等。

留学保险保障范围

• 医疗及住院费用：涵盖海外的门诊、住院、手术及医疗器材等费用。
• 24 小时紧急支援服务：包括医疗救援、安排紧急返回原居地及家人探访交通费用等。
• 个人意外：为意外身故或永久性伤残提供一次性高额赔偿。
• 行李及个人财物：保障行李及个人财物意外遗失或损毁，以及行李延误。
• 学业专属保障：包括赔偿因受保事故而中断学业的学费损失、未能支付学费的教育基金等，以及成功毕业后的毕业奖励。

留学保险 vs 旅游保险

很多家长一开始都会觉得困惑：同样是在外地使用的保险，留学保险和旅游保险到底有什么分别？但细想一下你就会发现：留学是一段在外地生活的日子，子女需要长时间居留当地，可能需反复出入境、适应校园生活，假期还可能跨国旅行或返港探亲。

风险并不只存在于「旅程途中」，而是分散于日常生活的各个方面：学业、生活及突发状况等。正因如此，留学所需要的，往往是比短期旅游更持续及更周全的保障。

对于留学这类长期旅程，最怕在途中出现保障「空档」，因此更讲求稳定续保及学业层面的支援；相反，旅游保险更适合短途出行，保障期较短，与学业相关的保障亦相对有限。把这两点理清，就更容易为孩子选择真正贴合的一份保障。

购买留学保险要注意什么？

不同的学习安排与生活节奏，所面对的风险亦不尽相同；一份合适的留学保险，应配合实际情况作出取舍，而非一概而论。以下几个方向可协助你逐步厘清重点：

• 先核对院校与签证要求
  不同国家及院校，对学生医疗保险均设有最低要求；投保前应先确认计划符合相关规定，避免因保障不足而影响入学或签证安排。
  
  
• 检视医疗额度与学业支援
  海外医疗开支普遍较高，除基本门诊与住院保障外，亦可留意是否涵盖私立医院及紧急医疗运送；同时，学费退还或学业中断相关条款亦值得细看，以免在突发情况下承担额外经济压力。
  
  
• 比较续保弹性与保费
  留学多为一年或以上的安排，保单能否按学年续保、是否需要重新核保，以及续保期间保障是否无缝衔接，都是容易被忽略的细节。
  
  
• 留意假期与跨境活动是否受保
  不少学生会在留学期间返港或前往其他国家旅行，需确认保障是否仅限留学地点，抑或在假期及短期跨境活动期间仍然有效。
  
  
• 细读不保事项与支援服务
  慢性病、高风险活动或特定运动，往往设有保障限制；此外，是否设有 24 小时紧急支援热线、能否协助处理医疗或行政安排，亦是实际使用时的重要考量。

看到这里，其实答案已逐渐浮现——留学保险的价值，在于让孩子在异地生活时，多一份稳定的支援。对家长而言，这份保障更像是一份预先准备好的后盾，让你即使身在香港，也能放心把孩子交到世界另一端。

保诚精选「海外留学宝」海外留学保险为 6–70 岁的留学生提供半年及全年的保障，其中自选医疗支援保障的保额更高达 HK$1,200,000，让留学生面对突发情况时更从容安心。保障特点包括：

• 特设中断学业保障：赔偿因受保事故而中断学业的学费损失，无惧突如其来的意外所带来的经济负担。
• 多方位保障：除学业、意外及医疗保障外，留学期间的实习及兼职工作亦受保障。
• 市场独有^{^}毕业后保障：成功毕业后可续保一年，让毕业生在规划未来的同时，仍能继续享有医疗、意外等保障，充分探索各种可能性。
• 保障热门运动及活动：包括滑雪、攀岩、跳伞、热气球等。

留学从来不只是一次升学选择，更是一段孩子学习独立、走向世界的重要旅程。当你已为学校、城市及生活费用仔细规划过，为他们准备一份合适的留学保险，其实亦是整体规划的一部分。把风险想清楚、把保障准备好，就是你送给孩子最踏实的一份远行礼物。

1.     保诚香港，《保诚「海外留学规划调查」：近七成受访家长期望子女到海外升学 海外留学每年平均花费近 80 万港元》
https://www.prudential.com.hk/tc/about-us/newsroom/prudential-overseas-study-planning-survey/

2.     am730，《海外留学保险涵盖范围广 与旅游保险有别》
https://www.am730.com.hk/column/%E8%B2%A1%E7%B6%93/486827/%E6%B5%B7%E5%A4%96%E7%95%99%E5%AD%B8%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E6%B6%B5%E8%93%8B%E7%AF%84%E5%9C%8D%E5%BB%A3-%E8%88%87%E6%97%85%E9%81%8A%E4%BF%9D%E9%9A%AA%E6%9C%89%E5%88%A5

香港人都热爱旅行，一到假期就计划飞往欧洲看雪景过圣诞、周末快闪日本，或北上深圳 staycation；也有不少「宠物爸妈」希望带毛孩一同探索世界。保诚于 2025 年 2 月委托国际调研和资料分析机构 YouGov，通过网上问卷访问了 790 名香港人士，旨在了解他们在旅游保险方面的购买行为，以及影响其消费决策的关键因素。调查显示，超过三成（31%）港人计划于 2025 年出行三次或以上，而有 45% 的毛孩主人表示，自己最关心宠物在旅途中是否能得到妥善照顾，反映人宠共游正逐渐成为主流。

在旅行过程中，可能会遇到意想不到的小状况——航班延误、行李遗失、突发肠胃炎，甚至滑雪时扭伤，都可能破坏原本计划好的行程。而作为家庭的一份子，毛孩更是让主人最放心不下的牵挂；若牠们在旅途中出现不适或受伤，主人不仅需要支付高昂的医疗费用，还要临时更改行程，过程中难免承受不少心理压力，也更难尽兴畅游。

这时，一份旅游保险便能派上用场，不仅保障你本人，也能为同行的毛孩提供医疗支援。这篇指南将带你认识旅游保险的基本知识、与宠物相关的保障内容，以及投保时的实用贴士，协助你挑选最合适的保障计划，真正做到安心出行。

什么是旅游保险？

不少人觉得「每次行程都很顺利」，因此忽略投保，但现实是——意外离我们并不遥远。航班延误、行李遗失、突发疾病或意外受伤，都可能打乱行程。旅游保险正是为这些「计划外」情况而设，为你分担旅途中突发事件所带来的风险，以及由此引伸的损失与开支，让你能从容面对意外情况。

旅游保险的种类

市面上的旅游保险通常分为单次计划及全年计划两大类：

• 单次计划：针对单一旅程提供全面保障，灵活性高，适合即兴旅行。
• 全年计划：为一年内所有旅程提供保障，特别适合经常外游的人士。

旅游保险的保障范围

传统旅游保险的保障相对全面，涵盖医疗费用、行程受阻及个人财物等损失：

• 医疗支援：包括海外门诊、住院、手术，以及返港后的复诊费用等。
• 人身意外：涵盖旅途期间因意外导致的身故或永久性伤残。
• 行程受阻：因航班延误、恶劣天气或突发事故造成的损失。
• 行李及个人财物：保障行李及个人财物意外遗失或损毁，以及行李延误。
• 个人责任：保障因疏忽而损坏他人财物或导致他人身体受伤而需承担的法律责任。

近年，不少保险公司亦开始在旅游保险中加入与毛孩相关的海外医疗及行程保障，让整体保障更贴合「一家人」的需要。

升级旅游保险：不只保主人，也保毛孩

独自旅行往往只需考虑自己的需要，但若要带同毛孩，自然就多了一层牵挂。不仅要为牠准备食物、玩具、证明文件等物品，还需留意牠是否习惯乘坐飞机客舱或托运舱；一旦环境变化引致肠胃不适、受伤，或旅程出现延误，便可能打乱原定行程。

为应对此情况，市面上部分旅游保险已针对毛孩的需要提供额外保障，例如旅途中毛孩突发疾病、意外受伤，甚至因病情需要住院而导致行程取消或提早结束。这意味着旅程保障已从「只保主人」升级为「人宠共保」。

传统旅游保 vs 宠物旅游保
 

从表中可见，传统旅游保险着重保障旅客的人身安全与财物保障，而额外的宠物保障则能进一步延伸至照顾毛孩的安全，全方位守护你的旅程。

如何挑选适合自己的旅游保险？

在出门旅行前，不妨静下心来想想：这次行程是短途快闪，还是长途观光？目的地的医疗费用是否在你可承受范围内？是否会参与滑雪、潜水等高风险活动？每个人的旅行方式各不相同，一份真正贴心的旅游保险，应能根据你的节奏灵活调整。投保前，你可留意以下几点：

• 根据需要选择保障类型
  若你几乎每逢假期便出国旅游，可考虑投保全年计划，无需为每次行程重复投保亦可获得保障，既方便又安心；即使只是短暂假期，价格实惠的单次计划亦能成为理想选择，让每段旅程都安心无忧。
  
  
• 确认行程性质与入境要求
  若计划参与潜水、滑雪等活动，应事先确认这些高风险运动／活动是否受保；若计划携带宠物同行，请提前准备毛孩相关的检疫及证明文件，并了解目的地有关宠物出入境的规定，以免影响行程安排。
  
  
• 认识不保事项
  若你喜欢探索较冷门的旅游目的地，需留意部分旅游保单并不保障政府警示区、战乱地区或高风险区域；而毛孩的不保事项通常包括非必要或选择性的治疗，以及怀孕、遗传病等情况。提前了解保障细节，能让你更安心地享受无忧之旅。

当你细心思考过这些细节，便会发现，一份理想的旅游保险，必定会同时为你和毛孩周全考虑。保诚升级版的保诚精选「旅游乐」特别为爱锡毛孩的主人而设，贴心顾及与毛孩出游，或因毛孩而令旅程受阻的实际需要。想与毛孩一同四处游历？此旅游保险计划设有市场首创^{^}的毛孩医疗支援^#，一旦毛孩在海外意外受伤或患病，均可获得妥善照顾。此外，若因毛孩伤病而需取消或提早结束行程^#，计划亦设有相应保障，让你能安心处理突发情况，减轻额外的经济负担。

旅游的意义，从来不只是更换一个地方看风景，而是一起出发、一起经历、一起回家。一份完善的旅游保险，能为你提供坚实的后盾，陪伴你应对旅途中各种突发的小插曲，让你与家人、毛孩一同安心享受旅程，留下珍贵回忆。

1.     保诚香港，《保诚推出升级版保诚精选「旅游乐」，以更贴心保障全面提升客户旅游体验》
https://www.prudential.com.hk/tc/about-us/newsroom/prudential-launches-enhanced-pruchoice-travel/

2     保险业监管局，《认识旅游保险》
https://www.ia.org.hk/tc/travel_insurance/index.html

在香港这个节奏急速、生活成本高昂的城市，我们每天都在为未来努力打拼。但在追求事业与生活品质的同时，一个不能忽视的课题是：当意外或突发状况来临，我们是否已经做好准备？

从入门角度出发，带你全面了解为什么要买保险、保险的作用与功能，以及买保险的好处，帮助你建立稳健而长远的保障观念。

为什么要买保险？

保险是一种风险管理安排。通过缴付保费，个人或企业可在指定事故发生时，获得相应的经济补偿，避免因突如其来的事件而承受沉重负担。

其中涉及两个核心概念：

• 风险分摊：众多投保人共同承担风险，减低个人面对的冲击
  
  
• 风险转移：将难以预测、难以独力承受的财务风险，转交由保险公司处理

香港人普遍面对高医疗开支、长期供楼压力，以及家庭责任。一旦遇上严重疾病、意外受伤或收入中断，财务影响往往来得又急又重。

若缺乏适当保障，这些突发事件可能迫使家庭动用多年积蓄，甚至影响子女教育或长远生活计划。保险的作用，正是在风险出现时，提供及时而可靠的财务支援，尽量减少对日常生活的影响。

保险有什么好处？

很多人以为保险的作用只在索偿那一刻，其实真正的价值，在于它长期支撑生活与财务稳定的能力：

• 协助分散个人难以承担的风险
  通过医疗保险、意外保险等安排，严重疾病、意外或重大财务损失，不再需要由个人或家庭独力承担，从而减轻突发事件带来的冲击。
  
  
• 在突发事故时提供及时经济支援
  当出现医疗需要或收入面临中断时，若能及时获得资金支持，将有助于缓解财务压力。例如，重大疾病保障可在关键时刻提供一笔资金，协助弥补收入损失，避免陷入长期的财务困境。
  
  
• 维持家庭生活与财务稳定
  对家庭经济支柱而言，若因身故或长期丧失工作能力而失去收入来源，家人的生活质量可能受到严重影响。通过 人寿保险、意外及伤病保障 与 健康保险，即使发生最坏情况，家人仍能维持基本生活需要，并继续完成教育、置业或退休等长远计划。
  
  
• 为人生不同阶段作长远准备
  部分结合人寿保障与储蓄元素的保险方案，能协助投保人有规划地累积资金，为子女教育、退休生活或其他人生目标作准备。储蓄及退休保险计划亦有助建立理财纪律，让未来规划更具确定性。
  
  
• 令资产安排与传承更有方向
  在财富规划层面，某些人寿保险及储蓄保险容许保单持有人预先就身故赔偿的支付方式作出安排，让资产在指定情况下更有系统地交付予受益人。此类安排有助提升资产分配的清晰度，并为家人提供更具方向性的财务支援。

如何选择合适自己保险？

对保险新手而言，关键不在于「一次买齐」，而在于选择合适自己人生阶段的保障。随着结婚、置业、转工或退休，保障需要亦会改变，定期检视与调整尤为重要。

保险，是一项需要专业意见与长远视野的规划。作为一个致力陪伴客户走过人生不同阶段的保险伙伴，保诚提供多元而全面的保障方案，协助客户因应不同需要，建立稳健而有弹性的未来。未雨绸缪，才能在人生每一步走得更安心

• 保障健康｜为自己建立第一道防线
  无论是初入职场的年轻人，还是肩负家庭责任的中壮年人士，健康都是最重要的资产。
  
  通过医疗保险、危疾保障及意外及伤病保障，可协助应付住院、治疗及复康相关费用，让人在需要时更安心接受合适治疗。

• 无忧退休｜及早准备，减轻未来负担
  随着寿命延长，退休后的生活年期亦相应拉长。单靠强积金或储蓄，未必足以应付长远生活与医疗开支。
  
  通过储蓄及退休保险计划，可有系统地累积资金，为退休生活建立稳定收入来源，减少对家人的依赖，让退休更从容。

• 传承资产｜为下一代作好安排
  随着资产增加，不少人开始关心如何妥善安排财富去向。
  
  某些人寿保险及储蓄保险可在指定情况下，将资金按保单安排支付予受益人，协助家人于有需要时获得财务支援，并为资产分配与传承提供更清晰的方向。

• 爱家守护｜守护挚爱，不只限于人
  对不少家庭而言，安居之所与宠物都是生活中不可或缺的一部分。
  
  通过家居保险，可保障你住所内的家居财物，减轻突如其来的费用，安心照顾你最重视的挚爱家人。

• 放眼世界｜为旅程与海外生活多一层保障
  无论是短途旅行、海外公干，还是计划移居或长期在外生活，都存在不可预测的风险。
  
  通过旅游保险可因应突发医疗需要、意外事故或行程受阻，提供即时支援，让出行更有保障。移居保险则可以助你适应新环境，与你的挚爱无忧开展第二人生。
  

在充满不确定性的世界中，真正的安心来自于准备。当你理解保险功能、保险作用与保险好处，便会明白，买保险并非一项短期决定，而是一份对自己与家人的长期承诺。

「保险」两个字，对很多人来说既熟悉又陌生。大家都知道生活中需要保险，但当真正要作出选择时，往往会感到无从入手——保单条款看似复杂、保险种类众多，更有人担心万一需要索偿时，程序会不会「麻烦又难批」。

事实上，这些疑虑十分常见，尤其是对第一次接触保险的新手而言。其实，只要先掌握基本概念，并了解整个运作流程，保险并没有想象中那么艰深。由投保前的准备、到保单生效后的保障安排，以至日后索偿时的处理方式，只要一步步了解，便能更有信心为自己和家人作出合适的保障选择。

由最基础开始，带你了解：保险是什么、如何投保，以及日后申请索偿时的重点。

保险是什么

保险，本质上是一份风险管理与保障安排。通过缴付保费，投保人可在指定风险或事故发生时，获得保险公司按保单条款提供的经济支援。

常见保险种类：新手应如何入门？

对初次接触保险的人来说，面对众多产品名称与类型，难免感到混乱。其实，可先从以下几类最常见、亦最贴近日常需要的保障开始了解：

• 医疗保险：协助应付住院、手术及治疗相关开支，减轻高昂医疗费用的负担
  
  
• 重大疾病保障：一般而言，于确诊指定严重疾病时提供一笔过赔偿，协助应付治疗、康复及生活开支，减轻经济压力
  
  
• 意外保险：因意外导致受伤、伤残或身故时提供保障
  
  
• 人寿保险：在受保人身故时，为家人提供即时而稳定的经济支援
  
  
• 储蓄及退休保险：结合保障与长期财务规划，为未来目标及退休生活作准备

不同人生阶段，对保障的需要亦会有所不同。对新手而言，重点不在于一次过购买所有产品，而是逐步建立合适而可持续的保障基础。

一次看清买保险的基本流程

不少新手会觉得投保流程既重要又复杂，其实只要理解基本步骤，整个过程相当清晰。一般而言，在考虑自身的保险需要时，购买保险的过程可概括为以下几个阶段：

• 了解及比较保障方案
  在作出决定前，应仔细阅读保障范围、赔偿限额及不保事项，而不只是比较保费高低。保障是否切合实际需要，往往比价格更重要。

• 填写投保申请及健康申报
  投保时需如实填写个人资料及健康状况。这是保险合约中十分重要的一环，亦有助保险公司作出公平及准确的风险评估。

• 核保及批核
  保险公司会根据所提交的资料进行评估，决定是否承保，或在需要时作出条款或保费调整。

• 保单生效，保障开始
  当申请获批并完成缴费后，保单正式生效，相关保障亦随即展开。

完成投保后，建议妥善保存保单文件，并花时间了解当中的关键条款，确保自己清楚保障内容及限制。

索偿时应怎样做？

提到索偿，不少人第一时间会联想到「程序繁复」。其实，只要事前了解流程，索偿过程一般相当有系统，亦有清晰指引可依循：

1. 事故发生后尽快通知保险公司
   不同保单对事故通知均设有时限，及早联络有助避免影响后续处理。
   
   
2. 准备相关证明文件
   视乎索偿性质，文件可能包括医疗报告、收据、事故证明或其他相关资料。
   
   
3. 提交索偿申请
   按保险公司指示填写表格并递交文件，确保资料完整。
   
   
4. 等候审批及赔偿安排
   如文件齐备，审批流程一般会较为顺利。

事前清楚了解保障范围及不保事项，有助在索偿时更顺畅，亦能减少不必要的误解。

在了解保险的基本概念与流程后，不少新手仍可能会对某些细节感到疑惑，例如保障之间的差异、保障是否足够，或应如何配合自身人生阶段作出选择。这时候，如果有清晰的指南及专业人士的协助，往往能让整个过程更轻松安心。

保诚一直致力成为客户在人生不同阶段的长远伙伴，通过具备专业资格及经验的理财顾问团队，协助客户由理解保障需要开始，逐步梳理重点，解答疑问，并因应个人情况作出合适的保障规划。

若你希望进一步了解保险如何配合你的生活与未来计划，欢迎主动联络保诚的专业顾问，与我们一同由「了解」开始，为自己和家人建立更安心的保障基础。

对很多保险新手来说，「投保」听起来既重要又复杂。买保险是否只要填表、付款就完成？其实在投保前后，有不少关键细节值得留意。保险申请流程涉及核保、条款及文件要求，往往显得繁复而不易理解。加上市面上的保险产品选择众多，若未有充分了解，容易出现保障不足或投保失误的情况。

无论你是首次投保，或正计划检视与调整现有保单，事先了解投保流程及注意事项，均有助作出更理性的选择。

以下将带你一步步了解买保险流程，并拆解投保流程中 5 大必须注意的重点，让你在作出保障决定前更有信心。

投保前先想清楚：为什么要买保险？

在开始投保流程之前，第一步不是比较产品，而是先了解自己的需要。不同人生阶段，风险亦不同。例如：

• 年轻在职人士，可能担心意外或医疗开支
  
  
• 有家庭人士，可能关注收入中断或子女照顾
  
  
• 中年人士，则较关心长期医疗或退休保障

厘清「你想保障什么」，才能确保之后选择的保险，确保保障内容切合实际生活需要。

投保流程注意事项

1.      清楚掌握整个保险申请流程

虽然不同保险产品的投保细节略有差异，但一般而言，香港常见的买保险流程包括以下步骤：

I. 评估个人或家庭的保障需要

II. 了解不同保险计划的保障范围及条款

III. 填写保险申请表及提交相关资料

IV. 完成核保程序（包括递交相关医疗报告，如适用）

V. 保单获批后缴交保费，保障正式生效

在收到保单后，建议仔细阅读所有条款与保障内容。如日后人生阶段或财务状况出现变化，亦应适时检视现有保障是否仍然合适。

2.      投保前应先了解自身的风险状况

在保险申请过程中，保险公司会首先评估受保人的个人风险状况。相关评估结果，将直接影响保单是否获批、保费水平，以及是否附加特定保障限制。

一般而言，核保时会考虑以下因素：

• 申请人的年龄、性别及职业性质
  
  
• 现时健康状况（包括但不限于身高、体重）及过往医疗纪录（包括但不限于曾否接受手术或住院治疗）
  
  
• 是否涉及长期疾病或家族病史
  
  
• 吸烟或饮酒习惯
  
  
• 是否经常参与高风险活动（如潜水、攀登或极限运动）
  
  
• 收入稳定性及整体财务承担
  
  
• 过往是否曾有索偿记录或被拒保经验
  
  
• 居住地及外游资料

对于某些健康状况, 保险公司亦可能要求受保人进行体格检查或其他相关检查以准确评估风险。投保人士在申请前清楚了解自身情况，有助选择合适的保险产品，并避免过高期望或不必要的申请失败。

3.      须如实填写所有申报资料

准确及完整的资料披露，是保险申请中不可忽视的重要原则。除健康状况外，保险公司亦会评估产品适合性及供款负担能力，有助确保保单的有效性、适合性及可持续性。

任何未有披露或错误申报的资料，均可能在日后索偿时引发争议，甚至导致索偿被拒或保单失效。因此，如实申报不仅是合约责任，亦是保障自身权益的关键。

4.      预先准备所需文件，有助加快批核程序

文件準備是否齊全，將直接影響保險申請的處理時間。提前整理相關文件，可有效減少來回補交資料所帶來的延誤。

一般投保所需文件包括：

• 香港身份证或护照
  
  
• 联络资料及住址证明（如适用）
  
  
• 工作或收入证明（特别适用于较高保额或较高保费申请）

视乎保险种类，亦可能需要提供额外文件，例如：

• 医疗／人寿／危疾保险：体检报告或医生证明（特别适用于有既往病史或健康风险因素的申请，例如高血压）
  
  
• 人寿保险：受益人资料及收入证明（特别适用于较高保额 或 较高保费申请）
  
  
• 家居或汽车保险：物业或车辆登记文件

做好文件准备，有助整个投保流程更有效率地进行。

5.      评估保险方案时，不应只考虑保费

保费是选择保险计划时的重要考虑因素，但并非唯一标准。单以低保费作决定，往往容易忽略保障范围及产品特点。

投保前，可了解  ：

• 保障需要与目标：保障范围、保障年期、赔偿或保障上限是否切合个人及家庭需要
  
  
• 风险承受与保障限制：不保事项、等候期安排，以及相关条款是否可接受
  
  
• 财务承担能力：保费水平、自付额、共付比例，以及长期供款的可持续性
  
  
• 灵活性与持续性：续保条款、保障调整安排及相关限制
  
  
• 服务与理赔安排：索偿流程是否清晰，保险公司的理赔效率及服务支援质素
  
  
• 保险公司背景：信贷评级、财务实力及经营历史

由于保险属于长期承诺，特别是人寿及医疗保障，往往需于多年后甚至人生不同阶段方能发挥作用，因此，选择一间具备良好信贷评级及稳健财务实力的保险公司，对长远保障尤为重要。

保诚集团成立于1848年，自1964年起于香港提供保险服务，一直致力为客户提供涵盖人寿、医疗、退休及财富规划的全面保障方案。多年来，保诚集团凭借稳健的财务表现，持续获得多间国际评级机构给予正面的保险财务实力评级，其中包括标准普尔全球评级「AA」级别的保险财务实力评价，充分反映其履行保单责任及长期承担能力的可靠程度。

透过与专业持牌保险顾问沟通，并全面了解产品内容与保险公司的背景，有助投保人士作出更审慎、具前瞻性的保障安排。

投保不是「快」，而是「对」

对保险新手而言，投保并不需要急于求成。只要掌握正确的投保流程与投保步骤，并留意相关的买保险注意事项，便有助识别合适且可负担的保险方案。

需要留意的是，保险并非「一次性安排」。一般建议每两至三年定期检视一次保单，或在出现重大人生变化后——例如结婚、生育、置业或工作转变——重新审视现有保障是否仍然合适，确保保障能随人生阶段而调整。

记住，保险的目的并非「用得最多」，而是在真正需要时，能提供实际而可靠的保障。相比事后后悔，投放多一点时间了解买保险流程与定期检视保障安排，往往更值得，也更安心。

1.    保险业监管局: 投保流程
https://www.ia.org.hk/sc/digital_onboarding/online/application_process.html

2.    保险业监管局: 认识分红保单 - 一般投保流程
https://www.ia.org.hk/sc/participating_policy/sales_process.html

首次接触保险时，往往会被各式各样的保险术语所困扰。打开保单文件，看到「不保事项」、「等候期」、「冷静期」等字眼，虽然知道它们十分重要，却未必清楚实际含义，以及对自身保障会带来什么影响。

事实上，这三项条款正正影响投保人能否成功索偿、保障何时生效，以及在作出决定后是否仍有调整空间。只要在投保前充分理解这些基本概念，已可大大减少日后出现误会或争议的风险，让保险真正发挥保障作用。

投保前应注意的基本考虑

在选择保险产品前，投保人宜先从以下几个方向作出全面考虑：

• 了解保障范围与限制
  保障范围说明保险公司会承担的项目，而不保事项则列明在什么情况下不会作出赔偿。两者同样重要，投保前应仔细阅读保单条款，并就任何不清楚之处向保险顾问查询。
  
  
• 评估长期财务负担能力
  保险属于长期承诺，投保人应确保保费支出不会对日后财务构成压力，以免因中途断保而失去原有保障及权益。
  
  
• 比较不同产品及条款
  即使属于同一类型的保险，不同保险公司在保障细节、等候期安排及保险不保事项方面亦可能存在差异，作出比较有助选择更切合自身需要的方案。

为何投保前必须认识保险术语？

保险合约是一份具法律效力的文件，当中使用的保险术语，清楚界定了投保人与保险公司之间的权利与责任。若因未能正确理解相关术语而误解条款，往往会在索偿时才发现保障与预期不符，甚至引发争议。

因此，投保前掌握基本保险术语，不仅有助理解产品内容，亦是保障自身权益的重要一步。

保险术语一：不保事项

不保事项是指保单内明确列出不予承保或不会赔偿的风险、情况或医疗项目。即使相关情况导致损失或产生医疗开支，保险公司亦不会作出赔付。

以香港常见的医疗保险或自愿医保计划为例，一般常见的不保事项包括：

• 投保前已存在的疾病或相关并发症（自愿医保计划除外，下文另有解说）
  
  
• 因战争、恐怖活动、核能或辐射引致的伤害
  
  
• 非医疗必需的程序，如美容或整形手术、矫视及牙科治疗
  
  
• 因酒精或药物滥用、自我伤害引致的疾病或受伤
  
  
• 怀孕、分娩、不孕治疗相关费用（除非计划另有涵盖）

需要留意的是，不同保险公司对保险不保事项的定义及涵盖范围或有所不同，投保人应详阅条款内容，以了解实际保障。

保险术语二：等候期

等候期是指由保单生效日起计的一段指定时间。在此期间内，即使属于保障范围内的情况导致损失或产生医疗开支，保险公司一般亦不会就相关事项作出赔偿。待等候期届满后，相关保障方可按保单条款就指定情况提出索偿。此外，如特定疾病的征状或病征于等候期内已出现，即使其后才确诊，相关索偿一般亦会被排除。

多数保险均设有等候期

在一般医疗及危疾保险中，等候期主要用作管理风险，防止投保人在已知健康风险出现后才即时投保。常见安排包括：

• 医疗保险（自愿医保计划除外，下文另有解说）：部分计划对疾病设有约 30 天等候期，意味着保单生效初期因疾病入院或接受治疗，相关费用未必获得赔偿；不过，因意外引致的受伤，通常不受等候期影响。
  
  
• 危疾保险：一般设有 90 天或 180 天等候期，若在等候期内确诊指定危疾，保险公司通常不会作出赔偿。

在选择医疗保险时，除了保障范围及保费之外，亦可留意计划是否设有等候期，以及相关例外条款，从而作出更周全的保障规划。

设立等候期的目的，在于防止投保人在已知风险出现后才即时投保，同时有助保险公司控制风险及维持合理保费水平。对消费者而言，这亦反映提早规划的重要性。

保险术语三：冷静期

冷静期是香港保险制度中一项重要的消费者保障。一般而言，人寿保险及大部分个人医疗保险均设有最少 21 天冷静期。

在冷静期内，投保人如在仔细审阅保单后，认为计划未能符合自身需要，可通过书面方式通知保险公司取消保单。一般情况下，已缴付的保费可获退还，或仅扣除已提供的保障及可能产生之费用。

冷静期的设立，旨在让投保人在不受销售压力影响下，充分了解保单条款，让保单持有人在合适情况下重新检视其人寿保险购买决定，确保相关安排符合其保障需要及利益，确保投保决定经过审慎考虑。

自愿医保与一般医疗保险：常见保险术语的关键差异

值得留意的是，自愿医保计划（VHIS）属政府监管的医疗保险，就多项保单条款设有统一标准，因此部分保险术语在自愿医保与一般医疗保险产品中的定义或会有所不同。

一般医疗保险产品通常会于一般不保事项列明不保障投保前已存在的疾病或相关并发症；而自愿医保计划则根据受保人在投保时所披露的投保前已有病症，并按核保结果加设个别不保事项（如适用），并于条款及保障中清楚列明，让投保人清楚了解保障范围。

在等候期的安排上，自愿医保计划亦与一般医疗保险有所不同。自愿医保不设一般等候期，保障可由保单生效日起即时提供，让受保人在成功投保后即可享有医疗保障。

不过，对于未知的投保前已有病症及先天性疾病，仍须按照保单条款规定，在指定期限届满后，相关保障方会生效。

理解条款，才能作出明智的投保决定

保险的真正价值，并不在于购买了多少产品，而在于投保人是否清楚了解保障内容及限制。只要在投保前充分理解不保事项、等候期及冷静期这三个基本概念，已可有效降低日后出现保障落差或索偿争议的风险。

通过细阅保单条款、主动提问及比较不同产品，保险才能真正成为守护个人及家庭的重要后盾，协助投保人从容面对未来的各种风险。

1.      保险业监管局，《风险管理》
https://education.ia.org.hk/tc/risk-management.html

2.      投资者及理财教育委员会，《保险基本知识》
https://www.ifec.org.hk/web/tc/financial-products/insurance/basics/insurance-basics.page

3.      医务卫生局，《自愿医保计划认可产品保单范本》
https://www.vhis.gov.hk/doc/tc/information_centre/c_standard_plan_template.pdf

4.      保险业监管局，《认识医疗保险－投保篇》
https://www.ia.org.hk/sc/infocenter/files/Medical_insurance_applying_for_insurance.pdf

5.      香港保险业联会，《冷静期》
https://www.ia.org.hk/tc/supervision/reg_ins_intermediaries/files/3b_HKFI_Cooling_off_Period_v3_1_2_2010_cg19.pdf

6.      保险业监管局，《常见词汇》
https://education.ia.org.hk/tc/tool/glossary.html

想在香港获得更透明、有规范的医疗保障，「自愿医保」（Voluntary Health Insurance Scheme, VHIS）是近年来最受关注的医疗保险选择之一。面对私家医疗动辄数万元的费用，许多人希望找到一份保障清晰、透明、无隐藏条款的保险，而 VHIS 正正为此而设。

以下将带你快速掌握自愿医保的原理、保障范围、扣税安排及常见优缺点。

自愿医保是什么？

自愿医保（VHIS）是由香港政府认可及监管的医疗保险制度，重点在于保障清晰、条款标准化及保证续保。

所有 VHIS 产品必须通过政府认证，并符合：

• 保证续保至100岁（不可重新核保）
  
  
• 不设「终身可获保障总额上限」(部分符合指定要求的灵活计划可设有终身保障限额)
  
  
• 21日冷静期
  
  
• 保障范围扩阔至：
  • 未知的已有疾病
  • 8岁或以后出现或确诊的先天性疾病
  • 日间手术，包括内窥镜
  • 精神病住院治疗等

这些要求让消费者更容易理解保单内容，也更容易比较不同保险公司的产品。

自愿医保两大类型

根据保障设计及灵活程度，自愿医保主要分为两大类型，分别为标准计划及灵活计划，以照顾不同人士的医疗保障需要。

标准计划 vs 灵活计划

总括而言，标准计划以符合最低合规要求的保障为基础，保障项目及限额较为基本，收费相对相宜，适合只需基本医疗保障的人士；而灵活计划则在提供与标准计划相同的基本保障之上，进一步提升保障限额，并加入更多保障项目，为希望获得更全面医疗保障的人士提供更具弹性的选择。

自愿医保保费可申请扣税（最多 HKD 8,000 / 每名受保人）

对需要缴交薪俸税或个人入息课税的人士而言，自愿医保不仅提供医疗保障，亦有助减轻税务负担。自 2019 年 4 月 1 日起，合资格纳税人为自己或指明亲属投保自愿医保计划下的认可产品，可根据《税务条例》（第 112 章）申请税务扣除，让保障与财务规划更相配合。

• 每名受保人年度税务扣除上限：HKD 8,000
  
  
• 可为自己、配偶、父母、子女等购买并申请税务扣除，例如：一家四口同时投保 → 最高的年度扣税总额为 HKD 32,000。

自愿医保的优点与考虑因素比较

优点

1. 受政府规管 提供标准化的保障：保障内容透明、清晰、标准化
   政府对自愿医保的所有条款与保障细则都有严格规范，所有自愿医保计划均由政府批核及认可，确保条款公平且明确，让消费者在不同公司之间比较时能更轻松，不再担心隐藏条件或复杂条文差异。
   
   
2. 可扣税：减低实际保费支出
   购买自愿医保（VHIS）可为纳税人自己或指定亲属（包括配偶、子女、父母、祖父母等）申请扣税优惠，例如你为自己、伴侣、父母或子女购买 VHIS 保单，每位受保人的保费每年最多可获 $8,000 税务扣除，减轻医疗保障的成本及减轻保费负担。
   
   
3. 终身续保至 100 岁 减低被拒保风险：不会因病拒绝续保
   自愿医保其中一个最让人安心的地方，就是要求所有合资格产品都提供「保证续保至 100 岁」（一些产品更终身保证续保）。即使你买了自愿医保后身体出现新问题、患病、情况变差，保险公司都不能拒绝让你续保。
   
   
4. 保障住院及手术的主要医疗费用：如手术、深切治疗、癌症治疗
   自愿医保涵盖常见的住院及手术开支，包括手术费、深切治疗费及各类癌症治疗，为你在重大疾病或急症时大幅减轻财务压力，提供更好的健康保障。

考虑因素

• 标准计划保障属基础层级，遇上大型手术可能未必足够
  标准计划属入门级保障，虽然足以应付一般住院和常见治疗，但若遇上大型手术，保障额可能未必足够，仍需自付一定开支。这情况下，自愿医保灵活计划能为你提供更高保障。

如何选择自愿医保？

选择 VHIS 时，可从以下角度考虑：

• 个人医疗需求
  
  
• 目标医院（如是否需要私家医院）
  
  
• 想要的保障额度
  
  
•  癌症治疗保障是否足够
  
  
• 保险公司的增值服务（如专科预约协助、海外支援等）
   

保诚自愿医保系列（VHIS）涵盖政府认可的 标准计划 及 灵活计划，为不同需要的客户提供由基础到更全面的保障选择。系列计划亦提供多项增值服务，例如 24 小时全球紧急支援、安心医服务（第二医疗意见）、绿色医疗通道服务等，协助客户在诊断、治疗到康复的路上获得更贴心的支援。
 

你可以先检视现有医保在以下方面是否足够：

• 住院／手术保障额度
  
  
• 癌症治疗（尤其是标靶、免疫治疗）
  
  
• 深切治疗限额
  
  
• 是否提供长期续保保障
  
  
• 是否能配合私家医疗开支

建议先检视及比较现有医疗保障是否切合需要，如仍有不足，可再考虑以自愿医保（VHIS）作为基础保障。

拆解自愿医保迷思

投保自愿医保计划，通常不需要进行强制性全面体检，保险公司主要依据投保人填写的健康问卷核保。如特定病史，保险公司仍可能要求验身。

「投保时未知的已有疾病」是指受保人在投保时并未察觉、但实际上已存在的病症。

根据自愿医保计划（VHIS）的标准条款，保险公司会就投保时未知的已有疾病，于保单生效后分阶段提供保障。一般安排为：第一年0%、第二年25%、第三年50%，第四年开始按保障限额全数赔偿

值得一提的是，部分灵活计划，例如 保诚的自愿医保灵活计划，可让投保时未知的已有疾病较早于保单生效后第 31 日起，按保障限额作全数赔偿。对于希望及早获得较全面医疗保障的人士而言，这类设计可提供更大的安心感。

可以。投保人可于保单生效后随时终止自愿医保计划。如于 21 天冷静期内取消保单，可获全数退还已缴保费；若于冷静期后终止，已缴保费一般不获退还。建议投保前仔细评估自身需要，以作出合适选择。

视乎你现有保障是否足够应付个人医疗需求。自愿医保适合以下人士特别考虑：

1.      需要长期、可预计的保障

自愿医保提供保证续保至 100 岁，无论健康如何变化，保障不受影响。

2.      想改善公司医保不足之处

不少公司医保保障较有限，例如：

• 房间级别低
  
  
• 癌症治疗保障不足
  
  
• 离职后即失去保障

VHIS 可作为个人长期保障基础，并与公司医保互补。

3.      想避免保障断层

VHIS 会在指定等候期后保障未知的投保前已有病症，降低保障的不确定性。

1.      自愿医保计划，《关于自愿医保计划－计划简介》
https://www.vhis.gov.hk/sc/about_us/scheme.html

2.      自愿医保计划，《消费者资讯专区－识别认可产品》
https://www.vhis.gov.hk/sc/consumer_corner/list-plans.html

3.      自愿医保计划，《消费者资讯专区－税务扣除》
https://www.vhis.gov.hk/sc/consumer_corner/tax-deduction.html

4.      自愿医保计划，《自愿医保计划认可产品保单范本》
https://www.vhis.gov.hk/doc/tc/information_centre/c_standard_plan_template_20190403.pdf

5.      投委会，《买自愿医保有什么好处》
https://www.ifec.org.hk/web/sc/financial-products/insurance/product-types/vhis/advantages-of-vhis.page

当面对突如其来的疾病或意外需要入院治疗时，除了健康状况，医疗费用往往亦带来不小压力。传统医疗保险一般要求病人先自行支付整笔费用，事后再申请索偿，短时间内可能造成经济负担。

「医疗费用直付服务 」（俗称免找数）可让你毋须即时付款，由保险公司直接向医疗机构支付合资格医疗费用。到底什么是出院免找数、入院免按金？需要怎样申请？以下为你一次讲清。

免找数／医疗费用直付服务是什么？

免找数是指病人出院时无需即时缴付全数医疗费用，医疗机构会把合资格医疗账单直接交由保险公司处理。医疗机构与保险公司会处理已受保的费用，有助减轻病人于出院时的经济压力。

保诚「医疗费用直付服务」*，让客户在住院、日间手术、指定诊断成像检测时，享受由保诚直接付费的便利。客户只需支付不受保的项目及自付部分，毋须即时缴付所有医疗费用。

医疗网络覆盖逾香港、澳门及内地的 21 间私家医院、超过 500 名网络专科医生及 30 多间影像检查中心，并已延伸至肿瘤科服务，提供更广泛选择。

免找数好处包括：

• 毋须预先支付大额医疗费用
• 减少繁复的索偿文件与程序
• 加快出院及治疗流程
• 让病人专心治疗，不用担心付款安排

「医疗费用直付服务」的特色包括：

1.多元化医疗网络

网络包括香港、内地及澳门的私家医院、专科医生及影像中心。

2. 一站式网络预约服务

你只需致电预先批核热线，专责团队会协助安排医生预约。

3. 即时预先批核

若你于网络医疗机构接受治疗，医生可即时为你提交申请，最快即场获得预先批核结果。

4. 毋须信用卡预授权

使用直付服务，不需提供信用卡作预授权。

5. 保诚直接向医院付款

保诚会直接向医疗机构支付已预批费用，你无需先行付款后再索偿。

6.香港及中国内地跨境癌症治疗费用直付服务

• 医疗网络扩展至肿瘤专科，合资格客户可于香港或中国内地指定医疗机构接受癌症治疗并使用医疗费用直付服务。
• 客户可透过「共同病患管理」模式^，在指定医疗机构接受治疗期间，获得跨境支援，包括面诊或跨专科远程视频会诊服务，由两地肿瘤科中心共同提供医疗意见。

怎样使用「医疗费用直付服务」？

第一步︰ 预约保诚网络医生及登记医通保参考编号（「H2P」编号）

• 致电保诚医疗网络预约及预先批核热线 (852) 2281 1345¹，若你身处中国内地，请致电热线 400 820 0125 或致广东省内，请致电热线 080 0406 预约网络医生及登记医疗通保参考编号（「H2P」编号）²；或
• 联络你的理财顾问网预登记「H2P」编号及预约网络医生

第二步︰登记应诊

• 出示保诚电子医疗卡³、身份证明文件及「H2P」登记编号确认认证和预约网络医生短讯⁴
• 网络医生或护士协助你申请免找数
• 按手机验证链接以接受有关条款及细则
• 即时获知预先批核金额及自付额⁵

第三步︰安排医疗费用直付服务

• 完成治疗后或诊断成像检测，保诚会为你支付相关已批核的医疗费用

使用「医疗费用直付服务」前有什么需要准备？

你可以登入MyPrudential、联络你的理财顾问或致电我们的医疗网络预约及预先批核热线 (852) 2281 13451，如你身处中国内地，请致电热线 400 820 0125或身处澳门，请致电热线 080 0406，以确保你已符合下列条件以享用医疗费用直付服务：

• 你已缴交到期保费
• 你没有相关疾病的不保事项

为确保可使用服务，请先确认：

• 已缴交所有到期保费
• 没有相关疾病的不保事项

可登入 MyPrudential、联络理财顾问或致电预先批核热线查询。

使用「医疗费用直付服务」前，有哪些事项值得留意？

处理可能的差额费用

如治疗后出现不受保项目或超额费用，保险公司会通知缴付差额。

「医疗费用直付服务」／免找数服务能有效减轻患者在突发医疗情况下的财务压力，让你更安心地接受治疗并专注康复。若你的医疗保险计划有提供相关服务，建议预先了解网络医院、申请步骤及程序，以便在最需要时可即时启用，享受更顺畅的医疗体验。